年収から住宅ローン借入可能額を算出する方法や、資金計画の立て方などまとめました。

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  1. マイホーム予算と年収

神奈川で注文住宅を建てる!その時の予算は?ローンの借入額って?

頭金+住宅ローン借入額=総予算

頭金+住宅ローン借入額=総予算

どんな家にするかというのと同じくらい、家の予算の算定は重要です。マイホームにいくらまでかけられるのかは、どれだけ頭金を用意できるかと、どのくらいのローンが組めるかにかかっています。

総予算の考え方を計算式にすると、次のようになります。

頭金+住宅ローン借入額=総予算

頭金は、多ければ多いほど毎月の住宅ローンの支払いが楽になりますが、だからといって、今ある貯金をすべてつぎ込んでしまうと、急にまとまった資金が必要になった際に困ります。

頭金の考え方を計算式にすると、次のようになります。

頭金=貯金-(購入諸経費+生活予備費+将来への貯蓄)

購入諸経費は、家を建てるときに必要になる税金や手数料などです。一般的な購入諸費用は、だいたい物件価格の3~7%で見積もっておくことができます。例えば2,000万円の家なら60~140万円です。この中には、印紙代や固定資産税、火災保険料なども含まれています。

将来の貯蓄とは、教育資金や自動車購入資金など、今後のためにとっておくべきお金です。そして生活予備費とは、病気や勤め先の倒産などで急にお金が必要になったときのために備えておきたい資金で、会社員であれば生活費の3~6ヶ月程度が目安とされています。マイホームを建てた後のことも考えて、住宅資金とは別に貯蓄を確保しておくことが重要です。

頭金の額は、物件価格のおよそ1~2割程度と言われていますから、こうして算出された頭金の金額を割り戻せば、マイホームにかけられるだいたいの予算額もわかります。借りられる住宅ローンの金額にもよって変わりますが、予算を建てる上での目安になるでしょう。

現在の年収から住宅ローンの借入可能額をチェック

マイホームにどの程度の予算をかけられるかは、住宅ローンの借入可能額によるところが大きいでしょう。銀行が貸してくれるかどうかは別の話ですが、住宅ローンの金額を年収ベースでざっと試算することができます。

一つの指標として、住宅ローンの借入額は、年収の5倍程度が妥当と言われています。単純計算で、年収600万円の人なら3,000万円程度まで、住宅ローンを組める可能性が充分あるということです。ある調査では、注文住宅を建てた人の、借入金年収倍率は全国平均で4.3倍という結果が出ています。

また、別の物差しとして、返済負担率(年間返済額が年収に占める割合)が25%以下であることが望ましいという見方もあります。仮に、住宅ローン金利1.5%、35年返済、元利均等、ボーナス時加算なしとした場合に、返済負担率が25%になる借入額の目安を、年収別にまとめましたので参考にしてみてください。

税込年収 借入額(目安)
400万円 2,720万円
500万円 3,400万円
600万円 4,080万円
700万円 4,760万円
800万円 5,440万円
900万円 6,120万円
1,000万円 6,800万円

今の家賃を目安に住宅ローンの「借入可能額」をチェック

今の家賃を目安に住宅ローンの「借入可能額」をチェック

住宅ローンの借入可能額を、年収ベースで試算してみましたが、たとえ同じ年収でも家族構成やライフスタイルが違えば、毎月の返済可能額は違ってきます。そこで今払っている家賃と同程度の額を、毎月のローン返済に充てるとして、借入可能額を計算する方法もあります。

今払っている家賃の金額をベースに、マイホームを建てた後に減る経費・増える経費をプラスマイナスして、毎月の返済可能額を試算するのです。例えば、家を建てたあとに増加が見込まれる保険料などの出費分は家賃の金額からマイナスしたり、家を購入することでなくなる住宅資金の積み立てをプラスしたりすることで、今後毎月いくら返済していけるのかをざっと計算できます。

家賃を住宅ローンの返済元金だと仮定した場合に、住宅ローン金利1.5%、35年返済、元利均等、ボーナス時加算なしの条件で借りられる住宅ローン総額の目安を一覧にしました。年収などの条件により、必ずしも借りられるわけではありませんが、毎月の返済可能額からマイホーム予算を立てる上での参考にしていただけると思います。

毎月の返済金額をベースに計算した住宅ローン借入可能額

現在の家賃 毎月返済額
現在の家賃 現在の家賃-2万円 現在の家賃+2万円
7万円 2,280万円 1,630万円 2,940万円
8万円 2,610万円 1,960万円 3,260万円
9万円 2,940万円 2,280万円 3,590万円
10万円 3,260万円 2,610万円 3,920万円
11万円 3,590万円 2,940万円 4,240万円
12万円 3,920万円 3,260万円 4,570万円
13万円 4,240万円 3,590万円 4,900万円
14万円 4,570万円 3,920万円 5,220万円
15万円 4,900万円 4,240万円 5,550万円

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